Uwaga #54: Roszczenia regresowe - paragraf 20

Umowa ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy

Postanowienia zawarte w § 20 dotyczącym roszczeń regresowych stanowią odzwierciedlenie przepisów zatartych w art. 828 § 1-4 k.c. Roszczenie regresowe ubezpieczyciela polega na tym, iż z momentem wypłaty odszkodowania na rzecz ubezpieczającego ubezpieczyciel nabywa roszczenie przeciwko osobie trzeciej, która jest odpowiedzialna za szkodę do wysokości zapłaconego odszkodowania. Innymi słowy jeżeli szkodę spowodowała osoba trzecia to w przypadku, gdyby ubezpieczający nie zawarł umowy ubezpieczenia mógłby dochodzić naprawienia szkody od tej właśnie osoby trzeciej odpowiedzialnej za powstanie szkody. Jednakże w związku z faktem, iż ubezpieczający zawarł umowę ubezpieczenia nie musi starać się o uzyskanie naprawienia szkody od tej osoby, ponieważ zabezpieczył się i w ramach umowy ubezpieczenia może uzyskać stosowne świadczenie od zazwyczaj wypłacalnego ubezpieczyciela. Jednakże w momencie, w którym ubezpieczyciel naprawia powstałą szkodę i wypłaca ubezpieczającemu odszkodowanie, to to roszczenie, które przysługuje ubezpieczającemu w stosunku do osoby trzeciej odpowiedzialnej za powstanie szkody przechodzi na ubezpieczyciela. Ubezpieczający nie może dochodzić naprawienia szkody zarówno od osoby odpowiedzialnej za powstanie szkody, jak i od ubezpieczyciela, ponieważ odszkodowanie powinno stanowić równowartość szkody.
Dopiero jeżeli szkoda przekracza sumę ubezpieczenia, a ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie maksymalne, ubezpieczający może zwrócić się z roszczeniem do osoby trzeciej odpowiedzialnej za zaistniałą szkodę o wypłatę odszkodowania w wysokości różnicy pomiędzy wysokością powstałej szkody, a kwotą uzyskaną od ubezpieczyciela. W takiej sytuacji roszczenie ubezpieczającego w stosunku do osoby odpowiedzialnej za szkodę ma pierwszeństwo zaspokojenia przed roszczeniem ubezpieczyciela w stosunku do tej osoby tytułem regresu za wypłacone przez ubezpieczyciela odszkodowanie.