Uwaga #52: Ustalenie wysokości szkody - paragraf 18 Umowa ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy - mikroPorady.pl

W przypadku ubezpieczeń mikro i małych przedsiębiorstw, na etapie zawarcia umowy ubezpieczenia, oprócz samego zapoznania się z treścią OWU ważne jest również dokonanie wyboru określonego trybu/wariantu likwidacji szkody. Wybór ten ma miejsce jeszcze przed zawarciem umowy poprzez zaznaczenie odpowiedniej rubryki we wniosku ubezpieczeniowym. Zasadniczo do wyboru ubezpieczającego są pozostawione dwie opcje ubezpieczenia: według wartości rzeczywistej albo odtworzeniowej kosztu nabycia rzeczy (nowej).

Przy ubezpieczeniu na tzw. wartości rzeczywiste, ubezpieczyciele stosują ustalony na podstawie oględzin, bądź w oparciu o wiek nieruchomości procentowy stopień zużycia. Sposób szacowania stopnia zużycia powinien być określony w treści OWU. W przeciwnym razie postępowanie ubezpieczyciela nie mające podstawy w umowie jest bezprawne i nie będzie wiązało ubezpieczającego. Ubezpieczyciele często do określenia stopnia zużycia wykorzystują tabele, według których określonemu wiekowi przedmiotu ubezpieczenia przypisuje się wyrażony w procentach stopień zużycia. Stąd też włączenie do umowy treści tabeli albo wręczanie jej razem z o.w.u. przed zawarciem umowy czyni z niej wiążący strony element umowy ubezpieczenia. Przy ubezpieczeniu w wariancie wartości odtworzeniowej, wartość odszkodowania jest ustalana według realnego kosztu związanego z doprowadzeniem rzeczy uszkodzonej do stanu sprzed szkody, bez stosowania stopnia zużycia. Rozwiązanie to jest zatem o wiele bardziej korzystne niż ubezpieczenie nieruchomości i rzeczy ruchomych na wartość rzeczywistą. Przeważnie jednak wiąże się z koniecznością zapłaty podwyższonej składki.

Jeżeli możesz, sprawdź w rejestrze klauzul niedozwolonych: www.uokik.gov.pl/rejestr_klauzul_niedozwolonych2.php
Przykładowe niedozwolone klauzule umowne w zakresie kształtowania wysokości kwoty odszkodowania:
- "9. Ubezpieczyciel ma prawo do potrącenia z odszkodowania rat składki jeszcze nie wymagalnych niezależnie od tego, którego rodzaju ubezpieczenia dotyczy wypłata" (nr wpisu 2013, data wpisu 5 marca 2009 r.)
- "7. Ustalenie wartości szkody (w przypadku wybrania wariantu kosztorysowego) następuje na podstawie wyceny dokonanej przez ubezpieczyciela. Wyceny dokonuje się w oparciu o zasady systemu Audatex (bez uwzględnienia podatku VAT)" (nr wpisu 2012, data wpisu 5 marca 2009 r.);
- "Wysokość odszkodowania pomniejsza się o procent udzielonej zniżki za zastosowanie dodatkowych zabezpieczeń, jeżeli nie zadziałały one w momencie zajścia zdarzenia, które spowodowało szkodę." (nr wpisu 1583, data wpisu 25 maja 2007 r.);
- " Odszkodowania i rekompensaty z innych źródeł. Wysokość odszkodowania ulega pomniejszeniu o odszkodowania i rekompensaty przysługujące osobom poszkodowanym z innych źródeł. " (nr wpisu 1425, data wpisu 30 października 2007 r.);
- " W przypadku, gdy Warta wypłaciła odszkodowanie za szkodę polegającą na uszkodzeniu przedmiotu ubezpieczenia, a przed jego naprawieniem nastąpiła ponowna szkoda obejmująca ten sam przedmiot ubezpieczenia, odszkodowanie wypłaca się w wysokości różnicy, jaka występuje między ustalonym na nowo odszkodowaniem, a odszkodowaniem wypłaconym za poprzednią szkodę." (nr wpisu 1314, data wpisu 11 października 2007 r.)
- " Jeżeli została udzielona zniżka składki z tytułu zastosowania zabezpieczeń antywłamaniowych, a zabezpieczenie to w momencie powstania szkody (…) nie zadziałało (…), Ubezpieczyciel może zmniejszyć odszkodowanie o procent udzielonej zniżki." (nr wpisu 1244, data wpisu 25 czerwca 2007 r.).

Powrót do dokumentu