Uwaga #14: Wyłączenia z zakresu ochrony ubezpieczeniowej - paragraf 4 Umowa ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy - mikroPorady.pl

Trzeba zaznaczyć, że Umowy ubezpieczenia mienia przedsiębiorców nie obejmują często szkód powstałych z tytułu wymienionych w umowie konkretnych zdarzeń. Do najczęstszych wyłączeń z przedmiotu ochrony należy zaliczyć szkody:
- powstałe w wyniku umyślnego działania lub zaniechania, a jeśli ubezpieczyciel wprowadził do treści ogólnych warunków ubezpieczenia stosowny zapis, również w przypadku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego oraz osób, za które ponosi on odpowiedzialność;
- za które odpowiedzialność regulowana jest w prawie geologicznym i górniczym;
- działania energii jądrowej;
- których skutki wynikają z naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonego mienia w związku z normalnym jego użytkowaniem lub eksploatacją;
- za zdarzenia skutkujące odpowiedzialnością cywilną w ramach obowiązkowych ubezpieczeń OC;
- których skutkiem jest obowiązek zapłaty kar umownych;
- których rozmiar nie przekracza określonego w umowie progu odpowiedzialności ubezpieczyciela (franczyza integralna);
- działań wojennych;
- za które osoba objęta ubezpieczeniem jest odpowiedzialna wskutek umownego przejęcia odpowiedzialności cywilnej osoby trzeciej;
- związane z naruszeniem praw autorskich, patentów, znaków towarowych;
- związane z działaniem środków wybuchowych, wybuchowych emisją lub wyciekiem substancji niebezpiecznych;
- powstałe w związku z terroryzmem, sabotażem, zamieszkami społecznymi, strajkami.

Powyższe wyłączenia, jak i te wymienione w omawianych wzorcowych OWU są przykładowe jako jedne z częściej spotykanych w umowach zawieranych przez zakłady ubezpieczeń mikro i małymi przedsiębiorcami.
Należy podkreślić, że zakres ubezpieczenia zależy w każdym przypadku od odpowiedniej konfiguracji przedmiotu ochrony ubezpieczenia. Ubezpieczający (przedsiębiorca) powinien negocjować z ubezpieczycielem i ustalić warunki ubezpieczenia najbardziej korzystne ze względu na charakter prowadzonej działalności. Przede wszystkim mikro i mały przedsiębiorca musi pamiętać, iż kardynalne tutaj jest odpowiednie ustalenie zakresu udzielanej ochrony ubezpieczeniowej, a także określenie wariantu ubezpieczenia (podstawowy, rozszerzony) czy wybór poszczególnych dodatkowych klauzul umownych.

Nie można przy tym zapominać, że na kształt zakresu przedmiotu ochrony mają wpływ przede wszystkim ogólne warunki ubezpieczenia. Sama umowa ubezpieczenia zawiera zazwyczaj dane stron, wysokość składki, wysokość sumy ubezpieczenia, czas trwania i ponadto odsyła do poszczególnych postanowień ogólnych warunków ubezpieczenia. Istotnym z punktu widzenia mikro i małego przedsiębiorcy jest, że inaczej niż ma to miejsce o w przypadku konsumentów, w przypadku przedsiębiorców ubezpieczyciel nie ma obowiązku wcześniejszego przekazania OWU przed zawarciem umowy. Będą w tym przypadku obowiązywały ogólne przepisy kodeksu cywilnego, zgodnie z którymi w przypadku gdy posługiwanie się wzorcem jest w stosunkach danego rodzaju zwyczajowo przyjęte, wiąże on także wtedy, gdy druga strona z łatwością mogła dowiedzieć się o jego treści (art. 384 § 2 zd. 1 k.c.).

Jeżeli możesz, sprawdź w rejestrze klauzul niedozwolonych: Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów www.uokik.gov.pl/rejestr_klauzul_niedozwolonych2.php
Przykładowe niedozwolone klauzule umowne w zakresie ograniczenia lub wyłączenia odpowiedzialności Ubezpieczyciela:
- " Ograniczenia odpowiedzialności. Ubezpieczeniem nie są objęte szkody: wynikłe z powodu działania hałasu, wibracji, ciepła, wody, zagrzybienia lub innych podobnych czynników. " (nr wpisu 1426, data wpisu 30 października 2007 r.);
- " Warta nie odpowiada za szkody (...) zaistniałe w sytuacji, gdy poszkodowany był pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających" (nr wpisu 1315, data wpisu 11 października 2007 r.).

Powrót do dokumentu