Uwaga #12: Pojęcie wypadku ubezpieczeniowego - paragraf 4

Umowa ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy

Koniecznym elementem umowy ubezpieczenia jest losowy charakter wypadku ubez-pieczeniowego. Oznacza to, że wypadek ubezpieczeniowy jest zdarzeniem niepewnym, jed-nakże biorąc pod uwagę rachunek prawdopodobieństwa jest zdarzeniem mogącym się przy-trafić. Wypadek ubezpieczeniowy nie może ziścić się już w chwili zawarcia umowy ubezpie-czenia. Jest to zatem potencjalne, prawdopodobene zdarzenie, które może się wydarzyć i swo-im zaistnieniem spowodować po stronie ubezpieczającego wystąpienie szkody, którą ubez-pieczyciel zobowiązuje się wówczas na naprawić.
Ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej definiuje „zdarzenie losowe" jako niezależne od woli ubezpieczającego lub ubezpieczonego zdarzenie przyszłe i niepewne, którego wystąpienie powoduje uszczerbek w dobrach osobistych lub w dobrach ma-jątkowych, albo zwiększenie potrzeb majątkowych po stronie ubezpieczającego lub innej osoby objętej ochroną ubezpieczeniową (art. 3 ust. 1 pkt 57).

Dodatkowo należy dodać, iż zgodnie z art. 806 k.c. w przypadku, gdy zajście przewidzianego w umowie wypadku jest niemożliwe to umowa ubezpieczenia jest nieważna. Objęcie ubezpieczeniem okresu poprzedzającego zawarcie umowy jest bezskuteczne (tzn. nie wywołuje, żadnych skutków prawnych), w przypadku, gdy w chwili zawarcia umowy ubezpieczenia którakolwiek ze stron wiedziała, lub przy zachowaniu należytej staranności mogła się dowiedzieć, że wypadek zaszedł lub że odpadła jego możliwość zajścia w tym okresie.

Wynika to z istoty ubezpieczenia, że wypadek „ubezpieczeniowy" ma być zdarzeniem przyszłym, niepewnym, ale możliwym do zajścia w przyszłości na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia.
Wypadek taki może być następstwem działania człowieka, lub też wystąpić niezależnie od woli ludzkiej jako skutek działania sił przyrody. Z pewnością nie może być to zdarzenie, które następuje na skutek umyślnego działania ubezpieczającego, ubezpieczonego lub osób, które działają w imieniu i na ich rachunek.